Чем грозит поручительство по чужому кредиту

Выступая поручителями по чужому кредиту ради «галочки», мы все рискуем попасть в ситуацию, когда возвращать долг придется за заемщика именно нам. Давайте проанализируем, в каких случаях «наезд» со стороны банка вполне обоснован, а в каких – поручитель вполне может такой расплаты избежать.

Самый плохой для поручителя вариант – когда его поручительство оформлялось как имущественное. В таком случае дом или квартира поручителя выступали в качестве обеспечения по кредиту.

В случае возникновения просрочки по кредиту банк имеет полное право подать в суд иск на отчуждение такого имущества. Средствами, вырученными от его реализации, банк компенсирует себе финансовые потери от невозвращенного вовремя кредита. Плохо то, что иск на отчуждение подается банком уже на стадии приличной просрочки с набежавшими процентами, штрафами и пеней. К сожалению, такие действия банка вполне законны и правомерны, ведь в договоре поручительства гарант собственноручно согласился с такими условиями.

Если поручительство было финансовым, то долг заемщика может списываться с заработной платы поручителя частями. Причем, решение суда может быть принято в двух вариантах:

1) Поручителя могут обязать выплатить весь долг в полном размере;

2) Остаток задолженности может быть разбит на две части: половина – заемщику, половина – поручителю.

Причем остаток задолженности включает в себя все: и «тело» кредита, и набежавшие к этому моменту проценты, и суммы штрафов, и сумму пени.Чаще всего суды идут все-таки по второму пути. В таком случае заемщику и поручителю выставляется два отдельных иска на 50% задолженности.

Кстати, если после этого заемщик так и не погасит свою половину, к поручителю никаких претензий предъявлено быть уже не может. По закону, по одним договорным обязательствам может выноситься только одно судебное решение.

Что может сделать поручитель после оплаты своей половины задолженности?

Поручитель может выплатить свою часть долга и после этого подать в суд на заемщика в порядке регресса.

Пишете заказное письмо должнику (у Вас должна остаться на руках подпись, подтверждающая тот факт, что заемщик с отправленной информацией ознакомился).После этого нужно получить в банке все документы, подтверждающие обязательства заемщика.Вот с этим пактом документов поручитель и обращается в суд.

Еще один важный момент в ситуации, когда банк полностью «переводит стрелки» на поручителя, не добившись ничего от заемщика. Если все разбирательство в суде коснется только банка и поручителя, оставив заемщика в стороне, последний может вообще избежать какой-либо ответственности.Аргумент в такой ситуации один, но «железный» – должник был лишен права возражать против требований банка.

Когда за заемщика поручитель платить не должен?

Во-первых, поручительство должно быть оформлено по всем правилам. Гарант заемщика должен быть обязательно ознакомлен с кредитным договором и письменно подтвердить свое согласие отвечать перед банком наравне с должником.

Огромная часть кредитов выдавалась с нарушением этого правила – от поручителя требовалось лишь «расписка», написанная чуть ли не в свободной форме.Когда после кризиса начались массовые судебные процессы, такие документы в суде признавали недействительными, и поручитель освобождался от ответственности.

Во-вторых, поручитель вполне может быть освобожден от своих обязательств перед банком, если какие-то пункты кредитного договора менялись без его согласия. Например, банк поднял размер годовой процентной ставки или изменил размер штрафных санкций, не уведомив об этом поручителя.

Если поручитель найдет в договоре подобное изменение, с которым он не был ознакомлен и под которым не подписывался – он освобождается от долговых обязательств.

Кредитный договор

Главным документом, в котором прописан перечень прав и обязанностей (как ваших, так и банка), является кредитный договор. В кредитном договоре указываются следующие детали сделки: сумма и валюта кредита, процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные комиссии (при наличии) и штрафные санкции, применяемые в случае нарушения условий договора. Кроме этого, в кредитном договоре обязательно должен быть указан показатель полной стоимости кредита (ПСК). Выделим ключевые пункты, на которые необходимо обратить внимание при анализе кредитного договора:

1) График платежей. В кредитный договор должен быть обязательно включен график платежей по кредиту. В данном документе фиксируется информация о конкретных датах и суммах платежей по кредиту. График представляет собой часть самого кредитного договора или является приложением к нему. Важно, чтобы график был понятным для вас, в противном случае требуйте, что модель графика была следующей: конкретная дата – конкретный платеж.

2) Досрочное погашение кредита. Кредитный договор обязательно должен включать порядок, связанный с досрочным погашением кредита. В некоторых случаях банками устанавливается мораторий – период, в течение которого досрочное погашение кредита не допускается. Как правило, данный период составляет не более 6 месяцев. Наиболее распространена схема, когда банки не вводят запрет на досрочное погашение кредита, а просто устанавливают комиссию на досрочное погашение кредита. Данная комиссия может представлять собой процент от суммы задолженности, либо составлять фиксированную сумму. Существует категория банков, которая не предусматривает в своей тарифной политике комиссию либо мораторий на досрочное погашение. При заключении кредитного договора следует обратить внимание на два основных момента:

- Наличие возможности досрочного погашения кредита.

- Затратность данной процедуры.

Штрафные санкции, начисляемые за нарушение сроков оплаты по кредиту.

Очень важным разделом кредитного договора является раздел, связанный с порядком начисления штрафных санкций за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту. Основной принцип начисления штрафов заключается в том, что заемщик, в случае нарушения сроков оплаты, несет дополнительные затраты за каждый день просрочки. Как правило, банки, кроме начисления текущих процентов на сумму просроченной задолженности, взимают с заемщика дополнительные сборы (штрафы или пени). Если заемщик задержал платеж на несколько дней, то это существенно не ударит по его кошельку, но важно помнить и о кредитной истории, которая может пострадать от этого.

Также следует обратить внимание на пункт кредитного договора, который связан с требованием банка досрочно погасить остаток долга, причем сделать это единовременно. Как правило, эта «высшая мера» применяется к заемщикам, которые на периодической основе нарушают кредитную дисциплину.

Информация о заемщике, созаемщиках и страховом покрытии.

Кредитные договора многих банков включают в себя пункт, на основе которого заемщик подтверждает информацию о том, что его супруг (супруга) не возражает против оформления кредита и даёт своё согласие на использование общих объектов имущества в том случае, если погасить кредит другим путем будет невозможно. Кроме этого, заемщик должен подтвердить, что в отношении его средств и имущества не ведется никакого судебного либо административного разбирательства, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Также имущество не должно служить действующим предметом залога по ранее выданным обязательствам. В некоторых случаях банки требуют от заемщика подтверждения того, что он не обременен неисполненными или подлежащими исполнению денежными обязательствами перед третьими лицами.

Как правило, вышеуказанные пункты имеют только формальную подоплеку. Однако если заемщик столкнется с затруднениями при погашении кредита и дело дойдет до судебных инстанций, которые выяснят, что он скрыл от банка свои действующие обязательства, это может быть классифицировано как мошенничество, ответственность за которое прописана в Уголовном Кодексе Российской Федерации.

Иногда встречаются ситуации, когда кредитные обязательства ложатся на плечи сразу нескольких лиц (например, супругов). В данном случае они являются созаемщиками и обладают равными правами и обязанностями по исполнению кредитного договора. В некоторых случаях, обычно при большой сумме кредита, банки требуют от заемщиков оформить полис страхования жизни. Подобное обязательство (требование) также должно быть прописано в кредитном договоре.

Дополнительная информация.

Все кредитные договора включают в себя пункт, на основании которого заемщик обязуется сообщать в банк информацию, связанную с изменением места жительства, места регистрации, места работы, реквизитов паспорта, ФИО и прочих данных, которые имеют значение для кредитора. Важно уведомлять банк о произошедших изменениях и делать это в сроки, которые прописаны в кредитном договоре.

Также во многих кредитных договорах существует раздел о том, что заемщик соглашается передавать сведения о себе в Бюро кредитных историй. Исходя из действующего законодательства, передача данных в БКИ – необязательное требование, однако отказ от подписания подобного соглашения, скорее всего, вызовет подозрения у сотрудников банка и может послужить поводом для принятия отрицательного решения в выдаче кредита. Важно понимать, что наличие у заемщика положительной кредитной истории – это его дополнительный плюс.

Как рефинансировать кредит

Cтавки по кредитам постоянно растут, и обидно выплачивать долгий ипотечный кредит прекрасно зная, что в соседнем банке выдают подобные займы по более заманчивым и привлекательным условиям.

Именно в такой ситуации и можно вспомнить об услуге рефинансирования. Это та ситуация, когда можно взять кредит по низкой процентной ставке, полностью погасить им дорогой заем, который у вас имеется, и уже дольше выплачивать только новый кредит.

К этой же услуге прибегают и те граждане, которые имеют несколько кредитов в разных банках. Для экономии и удобства им выгодно собрать все займы воедино и платить его уже в одном банке, а не в нескольких.

Зачастую к процедуре перекредитования обращаются обладатели ипотечных кредитов. Чуть реже владельцы автокредитов. Совсем немногие банки предлагают услугу рефинансирования потребительских кредитов, однако на сегодняшний день это остается экзотикой. Потребительские кредиты выдаются на небольшой срок, и за это время ситуация по ставкам не успевает сильно измениться. Да и самим заемщикам не выгодно тратить свое время на рефинансирование потребительского кредита. По второму кругу

Именно поэтому перекредитование остается уделом ипотечников. И необходимо просчитать все в деталях, прежде чем приступать к поискам дешевого займа. Эксперты не советуют начинать рефинансирование, если до полной выплаты кредита осталось менее 30% ссуды.

Дело в том, что в первую часть долга банкиры включают проценты за весь срок займа, а во вторую-тело долга. И на втором этапе, когда практически все проценты выплачены, искать себе новый кредит бессмысленно.

Помните также и о том, что большинство банков за услугу рефинансирования берут приличную комиссию. В ВТБ 24, например, такая комиссия называется «за выдачу кредита» и составляет 25 400 рублей.

Кроме такой комиссии необходимо будет заново и за свой счет провести оценку жилья, ведь оно могло сильно упасть в цене, пока вы платили старый кредит, а также оформить новую страховку у компании, с которой сотрудничает выбранный вами банк. Стоит помнить еще о документах и справках. Их нужно будет собрать заново и предоставить в банк на рассмотрение. В рефинансировании могут отказать, если финансовое положение заемщика ухудшилось или он не дисциплинированно платил по прошлому займу. Процедуры с бумагами

Очень удобна та ситуация, когда банк, в котором у вас уже есть кредит, готов его перекредитовать по меньшей ставке. Такое отношение объясняется боязнью банкиров потерять ценного клиента. В таком случае заемщику необходимо принести обновленную трудовую книжку и справку о доходах. Клиент.соответственно, освобождается от комиссий, перерегистрации залога, новой оценки и страховки.

Если перекредитование проходит с участием чужого банка, то в таком случае все будет намного сложнее. Сначала клиент оставляет заявку на рефинансирование, указывает сумму, необходимую погасить по его текущему кредиту, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Банк изучает потенциального клиента, его платежеспособность и если с этим все в порядке.то процесс рефинансирования пойдет дальше.

Клиент проводит оценку заложенного жилья, от которой будет зависеть сумма кредита. В Сбербанке не дадут более 80% от ее стоимости, а вся сумма займа не должна превышать остатка по текущему займу.

После всего этого банк перечисляет на счет клиента нужную сумму и заемщик полностью гасит свой старый долг. Далее заемщик переоформляет залог в пользу нового банка и платит уже свой более дешевый кредит.

Мошенничество с автокредитами

Первой из наиболее известных афер является использование украденных или поддельных документов для получения автокредита. Когда машина куплена таким способом, то кредитные мошенники стараются как можно быстрей продать, или разобрать ее на запчасти. Они это делают еще до того, как нужно будет платить первый раз по кредиту.

Поэтому, если вы обнаружили пропажу паспорта, немедленно сообщайте в соответствующие органы.

Мошенничество с автокредитами осуществляется еще одним известным способом: автокредит оформляется на подставное лицо, как правило, на бомжа, имеющего паспорт и регистрацию.

Как только автомобиль получен, мошенники исчезают, а подставное лицо, которое играло роль заемщика, найти будет очень нелегко, а иногда и невозможно, да и что с него взять? Даже суд не сможет добиться выплат с человека, у которого ничего нет.

В последние годы автокредитование очень быстро развивается. Только в прошлом году было выдано автокредитов на сумму 9 миллиардов, 500 миллионов рублей. Кредитные аналитики считают, что в следующем году эта цифра вырастет до 13 млрд. рублей.

В этом есть и заслуга мошенников. Используя поддельный паспорт и справку о доходах, жулик легко может получить автокредит на тот автомобиль, который захочет. После получения машины он идет в ГИБДД и говорит, что потерял паспорт технического средства. Ему выдают новый документ, после чего он сразу продает свой автомобиль. Обычно такая машина продается намного дешевле, чем честно приобретенная.

Кредитные мошенники регулярно совершенствуют свои махинации. Например, они придумали продажу машин через третьих лиц. В этой схеме конечный покупатель считается добросовестным, потому что купил автомобиль через вторые руки. В этом случае забрать автомобиль у добросовестного покупателя и погасить им задолженность, будет сложно.

В настоящее время в правоохранительных органах рассматривается большое количество дел, которые связаны с мошенничеством с автокредитами. Все владельцы таких автомобилей заявляют, что не имеют ничего общего с мошенниками, сообщает http://www.kreditmail.ru/ а банки настаивают на возврате залогового имущества, невзирая на то, кому оно сейчас принадлежит. Это очень не простая ситуация и разбираться в этом должны компетентные органы.

Но в ситуацию, когда приходит извещение, что уже давно пора оплачивать взятый автокредит, может попасть любой человек. Чтобы этого не произошло, при исчезновении любых документов, незамедлительно сообщайте в полицию.

При покупке автомобиля у частного лица, внимательно проверяйте документы продавца и на автомобиль.

Ссуда под залог авто

В нынешнее время кредиты берут все больше граждан нашей страны. В большинстве случаев они уходят на покупку машины. Это не только кредиты, но и ссуды. Даже не учитывая, что процентные ставки довольно высокие люди продолжают брать их. Популярность данной операции связана в первую очередь с тем, что сейчас появились государственные проекты. Их внедрили наши власти, для того чтобы легче приобретать машины, изготовленные на территории РФ.

Например, есть проект по сбыту старой машины. Если клиент ею воспользуется, то за ненужное средство у него будет сертификат в размере 50 т.р. Его можно использовать как предоплату либо дисконт по соглашению кредита на новую машину.

Если разобраться в данной программе лучше, то на самом деле получается, что ссуда на авто невыгодная. Потому что в качестве залога выступает еще не купленная машина по соглашению о ссуде. Если владельцем выполняется требование об оплате ссуды, то финансовое заведение получает возможность осуществить заложенное имущество. Таким образом, покрывается невыполненное соглашение. Если клиент берет кредит на машину, а не ссуду, то ему приходится переплачивать по кредитному соглашению высокие кредиты. Но если он нарушает требования, то на оставшиеся средства займа идет неустойка в зависимости от соглашения по кредиту.

С другой стороны если есть ссуда на залог и закладка приобретенной собственности в качестве залога, то это выгодно. К примеру, можно обходиться без помощи поручителей. Естественно, если человек не выполняет условия, обговоренные в соглашении, то об этом они узнают, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Однако банковское заведение, прежде всего, пробует заниматься собственностью. Потом в случае неудачи, поручителям приходится отдавать часть финансов вместо заемщика.

В случае с кредитом на машину, при несоблюдении заемщиком условий по соглашению банковское учреждение уведомляет о данной ситуации людей, выступавших в качестве поручителей. Им приходится вовремя оплачивать остаток средств по кредитному соглашению.

В случае несогласия поручителей от данных вариантов у финансового заведения есть право подать жалобу в судебное учреждение о том, что со стороны заемщика нарушены требования по кредиту. За то что оплата не выплачена в срок либо потребовать компенсацию трат. Расходы имеют отношение к представительству в суде и на поданную жалобу на клиента.

В любом случае решает клиент что именно это будет: ссуда под залог автомобиля либо кредит. Потому что граждане имеют различный доход и собственность. Мы уже отмечали, что ссуда с процентной точки зрения считается выгодней кредита. Однако с другой стороны требования у кредита выгоднее со стороны исполнения и нарушения требований.

Программа государственного субсидирования автокредитов

Прогамма субсидирование автокредитов было принято правительством РФ в качестве меры, направленной на удержание среди покупателей спроса на импортируемые авто после введения новых пошлин. По условиям такого кредита, правительство готово погасить часть суммы кредита для покупки автомобиля.

Обязательным условием получения субсидии является покупка автомобиля отечественной сборки, стоимость которого не может превышать утвержденного кредитного лимита. Ставка по кредиту составит две третьих рефинансирования Центробанка. То есть, кредит обойдется будущему владельцу авто примерно в 9% годовых.

Так как Сбербанк России является лидером среди банков РФ, будет целесообразно рассмотреть условия получения автокредита с государственным субсидированием на примере именно этой банковской структуры. Автокредит с государственным субсидированием позволяет значительно снизить выплату процентов по кредиту на покупку авто. Такая программа получения кредита на авто – уникальна в своем роде, а для многих жителей Российской Федерации является и вовсе единственным способом покупки автомобиля.

Программа предусмотрено исключительно для приобретения новых авто, то есть тех, которые еще не состояли на государственном учете, и произведены на территории Российской Федерации. Льготный автокредит распространяется как на отечественные, так и на зарубежные автомобили. Ограничением при оформлении кредита является стоимость автомобиля, она должна быть не выше 600 тысяч рублей, при весе автомобиля не более 3,5 тонн. Также автомобиль должен обязательно находиться в списке, специально утвержденном Министерством Промышленности и Торговли Российской Федерации. Срок кредитования составляет не больше трех лет.

Гос. автокредит может выдаваться лишь на часть стоимости авто. Погашение сопутствующих расходов – на оформление и страхование автомобиля – не входит в сумму кредитования. Это значит, что при покупке авто, покупатель может рассчитывать на сумму, равную 85 % стоимости выбранного автомобиля, остальные 15%, необходимые для оформления и страхования автомобиля, уплачиваются из личных средств будущего владельца авто.

При оформлении разового государственного субсидирования автокредитов, желающим оформить кредит в Сбербанке России нужно будет оплатить разовую комиссию за выдачу кредита (около 3 000 рублей при наличии положительной кредитной истории), оформить обязательное страхование авто и страхование жизни заемщика.

Просрочка по кредиту крайне не желательна, повлечет штраф в виде двойной процентной ставки от оставшейся суммы. Досрочное погашение кредита возможно исключительно по истечению трех месяцев пользования займом и суммой не меньше 15 000 рублей. И все-таки, несмотря на ряд условностей, автокредит с субсидированием остается одним из самых выгодных, доступных и привлекательных на территории РФ, воспользоваться которым может любой гражданин.

Беспроцентный автокредит

В нынешнее время данный способ кредитования пользуется огромной популярностью.

Так как больше половины процентов машин на отечественном рынке теперь приобретаются в кредит, а именно, 55%. Магазины, которые предлагают автомобили в кредит естественно переманивают у подобных автосалонов клиентов. Из-за огромного соперничества друг с другом они вместе с банковскими заведениями придумывают и используют усовершенствованные проекты. Данные программы являются наиболее приемлемыми потенциальным покупателям.

Именно по этой причине в некоторых учреждениях возникла программа беспроцентного автокредитования. С ее помощью любую машину нашего производства либо иностранного можно брать в магазине официального поставщика. Только салон в обязательном порядке должен сотрудничать с финансовым заведением и иметь для этой цели все необходимые заключенные договора.

Если у покупателя имеется приличная денежная сумма, то для того чтобы производить первичную выплату либо страховку, причем дорогую и длительную, то беспроцентный кредит для них является самым оптимальным. Однако из-за постоянного соперничества, которое наблюдается между банками, порог первичной оплаты упал до 30% с 50%. Хотя денежные средства, необходимые для минимальной оплаты зависят от периода, на который дается отсрочка.

Однако, не взирая на большие ставки по страховке, переплата по результату кредита под 0% годовых, так или иначе, получается меньше, по сравнению с иными проектами по кредитованию. Но, не смотря на то что она в наше время пользуется огромным спросом, на ней останавливаются только примерно 30% клиентов. По той причине, что покупатели иногда не обладают требуемыми финансами, для того чтобы сделать первичную выплату. Поэтому большая часть заемщиков все же предпочитают пользоваться именно кредитованием без первичной выплаты банку.

Для того чтобы воспользоваться проектом под названием «беспроцентный кредит на машину» покупатель обязательно выполняет те же самые условия, которые имеются в стандартном кредите на машину. Он должен быть совершеннолетним и не старше 60 лет. Однако если страхует собственную жизнь, то ограничения по возрасту бывают иными.

Заработок клиента должен быть таким, чтобы денежная сумма, которую он станет отдавать один раз в месяц, была не больше 40% прибыли. Страховая фирма обязательно должна застраховать машину. Но только та, которая сама пользуется услугами этого же финансового заведения.

Есть несколько вариантов, с помощью которых выдается беспроцентный автокредит. Например, клиент получает скидку на приобретение машины в кредит в автосалоне. Тогда банковское учреждение выдает ему кредит под классический обычный процент.

В этом случае скидка на приобретения машины приравнивается к процентной ставке. Ее покупатель выплачивает за пользование кредитом.

Следующий способ - факторинг. По данной методике автосалон делает на покупателя автомобиль в рассрочку, только его права переходят банковскому заведению. Проще говоря, клиент, купив машину, далее заключает соглашение на рассрочку выплаты за нее. В то же время с банковским заведением оформляет бумагу о переуступке. Он отдает долю стоимости машины в магазине, потом оставшуюся долю, но не сразу отдает банку. Проценты за пользование кредитом выплачивает магазин. Потому что он переуступил долг финансовому заведению, получив сразу денежные средства.

Подобные проекты отличаются огромными комиссионными сборами за предоставление кредита, сообщает http://www.kreditmail.ru/. Помимо всего прочего минус заключается еще и повышенной стоимости КАСКО, которая является обязательной. По сравнению с обычным кредитом на машину страховка по КАСКО происходит каждый год от первичной стоимости на машину. Амортизация в данном случае не принимается во внимание.